Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 29 ноября 2002 г.

Слушать и слышать друг друга

732 просмотра

За десять лет становления рынка страхования в России прогресс очевиден. Постепенно преодолеваются последствия развала советского страхования. В настоящее время зарегистрировано около 1300 страховых компаний, десятки из них стали лидерами страхования в стране и регионах, завоевали определенный авторитет у потребителей своих услуг. Если в прошлом году, по данным ВСС, страховщиками собрано 276,6 млрд руб., то за первое полугодие нынешнего — уже 153,2 млрд руб. (по прогнозам рост за год составит около 50%). Доля добровольного страхования составляет более 80%.

Уставный капитал многих компаний приблизился или перешагнул рубеж в 1 млрд руб. Интерес зарубежных инвесторов к российскому страховому рынку оформился в виде приобретения крупных пакетов акций ведущих страховщиков. Некоторые региональные страховщики начинают осваиваться в столицах.
Таким образом, страховой рынок является одним из наиболее динамичных сегментов экономики и потенциально способен стать важнейшей частью ее финансово-инвестиционного механизма.
Но есть и другая сторона. Страхование как важный элемент современного образа жизни еще не стало фактором обеспечения устойчивости бизнеса и уверенности общества в завтрашнем дне. Объем страховых операций продолжает оставаться мизерным и охватывает лишь 5-10% всех доступных страхованию рисков против 90-95% в большинстве развитых стран; 90% собственности предприятий не обеспечено должной страховой защитой.
Более 86% страховых взносов собирается в Москве и Центральном федеральном округе, что свидетельствует об огромном отставании регионального рынка. О сельском страховом рынке пока говорить вообще не приходится. Реальное долгосрочное страхование жизни, пенсионное страхование, страхование предпринимательских рисков не развито.
Страхование нередко используется как инструмент для вывода капиталов за рубеж, для различного рода схем и решения проблем, далеких от сути страхования. Самое печальное, что побудительным мотивом для страхования корпоративных рисков во многих случаях становится желание руководителей предприятий и фирм получить дополнительные личные доходы.
К числу специфически российских проблем страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов (административный ресурс по-прежнему играет значительную распределительную роль в страховании, и не всегда бескорыстно). Конкуренция на страховом рынке нередко приобретает уродливые формы и сводится к конкуренции взяток.
В целом надо признать, что страховой рынок России и ее регионов, включая Москву, развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним, прежде всего, относятся:
• несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения, интересы узкого бизнеса конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;
• неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;
• дефицит специалистов по страхованию в налоговых инспекциях, налоговой полиции, Департаменте страхового надзора, антимонопольных органах. В их деятельности, по нашему мнению, преобладают надзорные и контрольные функции в ущерб регулятивным и оказанию помощи страховщикам и их объединениям;
• недостатки технологии страхового процесса (сеть агентов и брокеров работает недостаточно эффективно), необеспеченность законодательная и организационная. Профессиональных кадров топ-менеджеров, страховщиков, аудиторов, бухгалтеров крайне мало, нет ни одного специального страхового вуза;
• в отличие от западного рынка практикуются в значительных масштабах коммерческий подкуп, коррупция, шантаж. Криминал (иногда вместе с властью) контролирует часть страхового бизнеса, все еще широко используются всем известные псевдостраховые схемы;
• объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере, ведущие страховые компании решают проблемы взятками чиновникам, а не через свои профессиональные объединения;
• особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.
Проблемы, стоящие перед объединениями страховщиков носят комплексный характер и требуют наших совместных усилий, что далеко не всегда осознается. Для многих региональных объединений, в том числе и для МАС, остро стоит проблема привлечения новых членов и удержания старых. Не свободен от этого даже ВСС.
В России есть страховщики-олигархи, выросшие вместе с властью и обладающие такими связями в ее коридорах, что им профессиональные объединения кажутся не нужными. При этом очевидно нежелание страховщиков-олигархов поделиться хоть каплей своей власти и финансами.
В некоторых регионах удается наладить тесное взаимодействие страховых объединений и администрации.
Но, как правило, между властью и страховщиками стоит стена чиновников среднего уровня. И недавно нашумевший скандал с конкурсом на право страхования арендуемого нежилого фонда в Москве в очередной раз это подтвердил. Чиновники московского правительства не подпускают МАС к страхованию.
Суть наших предложений, направленных вице-мэру Москвы В.П.Шанцеву могла бы реализоваться в указе мэра Москвы о существенном повышении роли органов власти города в организации и развитии страхового рынка. Идеология указа, как мы полагаем, могла бы опираться на следующие базовые принципы:
• принятие концепции страховой безопасности Москвы, в основу которой положить подход к мегаполису как к единому организму, исходя из того, что природа многих рисков обусловлена деятельностью такого организма и, следовательно, носит локальный, местный характер;
• реализация московской региональной комплексной программы развития страхового рынка,
• организация страхования имущественных интересов города в рамках относительно замкнутого цикла, с инвестированием временно свободных средств в интересах и под гарантии города;
• проведение политики активного формирования нового страхового поля по добровольным видам страхования;
• внедрение единых процедур конкурсного отбора страховщиков (при страховании за счет бюджетных средств), основанных на объективных и понятных всем участникам показателях, исключающих административный произвол.
Региональные страховщики и региональная власть как носители корпоративных интересов на основе эквивалентного учета интересов региональной власти и регионального страхового сообщества могли бы:
• планомерно развивать страховой рынок, необходимый для создания надежной и устойчивой хозяйственной среды;
• минимизировать негативные последствия присущих бизнесу внутренних конфликтов интересов и конкуренции;
• работать над созданием системы страховой защиты инвестиций, в том числе иностранных;
• предоставить дополнительные гарантии при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках городских и муниципальных программ путем разработки механизма формирования целевых страховых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан, обязательном страховании автогражданской ответственности, противопожарном страховании и другим;
• поддерживать инициативы страхового сообщества на федеральном законодательном уровне;
• бороться с действиями, подрывающими доверие к страхованию и страховщикам;
• совместно преодолевать страховой нигилизм населения и восстанавливать доверие к страхованию с использованием возможностей предоставления гарантий органов власти, рекламы, информационно-образовательных программ, и т.п.
Главный принцип деятельности страховых объединений — защита непротиворечивых интересов своих членов. Это означает, что страховые объединения сосредоточивают свои усилия на формировании и защите общих интересов своих членов, не занимаясь противоречиями между ними (без их согласия). Поле таких интересов выглядит следующим образом: решение общих проблем своих членов на региональном уровне; организация лоббирования общих интересов на федеральном уровне; межрегиональные связи; взаимодействие с ВСС.
Если конкретизировать эти направления, то перечень заметно возрастает:
1. Сотрудничество в области формирования благоприятных экономических и правовых условий для развития страхования: участие в реализации Концепции развития страхования в Российской Федерации (через структуры ВСС), отстаивание протекционистских мер для страхового рынка при вступлении в ВТО; взаимодействие с органами исполнительной и законодательной власти регионов, налоговыми инспекциями, органами внутренних дел, региональными структурами Департамента страхового надзора и МАП РФ, выражение консолидированной позиции страховщиков; активное формирование нового страхового поля; инициирование и участие в региональном правотворчестве, формирование и отстаивание своих позиций по федеральным законодательным вопросам; выработка принципов тарифной политики и многое другое.
2. Сотрудничество в области комплексного управления городскими и муниципальными рисками. Региональным страховым объединениям вполне по силам вместе с органами власти организовать работу по созданию программ в сфере:
• страхования городских и муниципальных имущественных интересов, например программы страхования объектов жизнеобеспечения города, транспортного комплекса, городского имущества, находящегося в собственности и передаваемого в аренду, страхования объектов жилищно-коммунального хозяйства и экологического страхования, программ страхования инвестиционных и кредитных проектов, реализуемых с участием администрации региона;
• страхования имущественных интересов хозяйствующих субъектов всех форм собственности, предусматривающие риск-менеджмент, то есть управление системой комплексной страховой зашиты крупных и малых предприятий, строительно-монтажных работ и т. п.
• личного страхования, например, городская программа развития добровольного медицинского страхования;
• программа комплексной страховой защиты жилищных прав населения (страхование жилья, домашнего имущества, титула собственности); программа развития личного страхования в системе народного образования, программа долгосрочного страхования жизни.
3. Сотрудничество в области инвестиционной активности страховщиков. Пристальный интерес региональных органов власти всегда вызывают финансовые возможности страховщиков. При профессиональной постановке дела эти ресурсы окажутся эффективным аргументом в пользу сотрудничества страховых объединений и власти. Речь идет о включении страхования в обоюдовыгодный инвестиционный процесс, о разработке системы гарантирования страховых выплат, включающей сочетание различных механизмов гарантирования, в том числе госгарантий.
Особенности страхования городских и муниципальных имущественных интересов очевидны. Наводнения, землетрясения, смерчи, обрушения домов, взрывы, теракты и т.п. могут причинять колоссальный ущерб, возместить который не под силу даже крупной страховой компании. Тут даже перестрахование нельзя рассматривать как достаточную гарантию. Нужны дополнительные механизмы отбора страховых компаний и гарантирования страховых выплат.
Эту непростую задачу можно было бы решить, создав под эгидой региональных ассоциаций страховщиков (по типу предложений о гарантировании банковских вкладов) страховой резервный фонд по городским и муниципальным программам в виде продуманных отчислений.
Возможно также создание под эгидой региональных ассоциаций перестраховочных компаний с участием администраций регионов и страховщиков-участников городских и муниципальных программ, что вызовет острое противодействие, поскольку нарушит сложившиеся между крупными российскими и зарубежными компаниями устойчивые связи по перестрахованию и переводу средств за рубеж.
Подобные гарантии, однако, едва ли не единственный выход и крайне актуальны для таких видов страхования, как: страхование городских и муниципальных рисков; страхование экологических рисков; страхование имущества населения города, региона; долгосрочное страхование жизни.
4. Создание инфраструктуры страхового рынка и информационное сотрудничество:
• ведение региональной страховой статистики и анализа;
• совершенствование актуарной работы, расширение ее статистической базы, изучение статистической базы новых рисков (ядерных рисков, рисков глобальных террористических актов, рисков химических и бактериологических заражений);
• развитие брокерских и агентских сетей. Здесь важно отметить, что страховые компании активно работают по агентским сетям, но не занимаются развитием не менее важного, брокерского направления, поскольку оно стоит на стороне страхователя;
• программное обеспечение страховой деятельности;
• выработка согласованной тарифной политики;
• базы данных (недобросовестные страховщики и их представители, страхователи и их представители, ненадежные специалисты-страховщики, страховое мошенничество);
• научно-методическое обеспечение страховой деятельности, издание серии профессиональной литературы по страхованию;
• информационно-аналитические обмены.
5. Сотрудничество в области кадрового обеспечения страховой деятельности:
• вопросы образования и подбора страховых кадров, повышения квалификации на местах и в Москве;
• банки данных по специалистам-страховщикам, бухгалтерам страхового дела, агентам (своего рода профессиональное кадровое агентство);
• предотвращение и предание гласности фактов недобросовестной конкуренции, недобросовестных действий агентов, брокеров, учет специалистов-перебежчиков.
6. Работа по преодолению страхового нигилизма:
• совместная работа над проблемами репутации страховщиков, создания их коллективного и индивидуального имиджа;
• просветительская работа, ликвидация правовой безграмотности. За исключением бурного периода на рубеже Х1Х-ХХ вв., когда страхование курировали Министерства финансов и внутренних дел Российской империи, страхование в России не развивалось и не имеет многовековых традиций. Вместо этого люди хорошо помнят разного рода финансовые мошенничества последнего десятилетия и, наконец, дефолт 1998 г., подорвавший доверие к банкам и другим финансовым институтам;
• осторожное введение механизмов обязательного государственного и негосударственного страхования.
Серьезной частью работы страховых объединений должно стать внимание к проблемам небольших страховых организаций, для того, чтобы они могли занять достойную нишу на страховом рынке и иметь возможность экономического роста.
Представляется, что выплата аннуитетов как дополнительного дохода пока является абсолютно законной операцией. Следовательно, нет ничего плохого в том, что люди предпочитают вместо зарплаты такой вид дохода. Другое дело, что это, по большому счету, не страхование. Однако, если государству это не нравится, оно может изменить правила игры.
Крайне актуален вопрос о единстве страхового сообщества. Сейчас появилась АСР (Ассоциация страховщиков России), возникают специализированные ассоциации, которые претендуют представлять интересы страховщиков в центре и на местах.
Есть две стороны этого процесса: правовая и содержательная. С точки зрения закона ассоциаций может быть создано сколько угодно. С содержательной стороны это оправдано, если создание ассоциации заполняет какую-то пустующую нишу защиты общих интересов. Если же ведет к расколу страхового сообщества на российском, региональном или отраслевом страховом рынке, тогда это во вред всем нам.
Да и как выглядит в глазах власти, предпринимателей, населения страховое сообщество, не способное решить свои внутренние проблемы? Ни одно страховое объединение не свободно, конечно, от недостатков, но избавление от них во власти членов самих объединений. Изменить учредительные документы, заменить руководство, принять новые планы, бюджеты и т. п. — вот достойный путь для страховщиков, а не раскол.
Позицию по осуждению такого рода профессиональных образований надо четко закрепить в Кодексе корпоративной чести страховщиков и предусмотреть меры коллективного отпора попыткам расколоть страховое сообщество.

В.П.КРУГЛЯК, президент Московской ассоциации страховщиков

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »